Pierwsze samodzielne mieszkanie, młody wiek, niewielkie dochody – czy można liczyć na kredyt hipoteczny? Sprawdziliśmy, co banki zaproponują klientom kupującym niedrogie lokum z rynku wtórnego.
Przede wszystkim niska cena – tak nierzadko wygląda najważniejsze kryterium wyboru pierwszego mieszkania dla rozpoczynających samodzielne życie. Niewielki metraż, nieco gorsza lokalizacja i odbiegający od ideału stan lokalu często pozwalają zrealizować marzenie o własnych czterech kątach. W lipcowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, z jakim obciążeniem trzeba się liczyć, gdy w grę wchodzi „budżetowe” podejście.
Profilowi klienci to młoda para. 25-letnia kobieta pracuje nieregularnie, w oparciu o umowy o dzieło. Ma tylko jednego stałego klienta, który wypłaca jej co miesiąc 500 zł. Udokumentowana historia współpracy z kontrahentem sięga 1,5 roku wstecz. 26-letni mężczyzna ma etat. Umowa o pracę na czas nieokreślony została zawarta ponad 6 miesięcy temu i przynosi co miesiąc dochód w wysokości 2,5 tys. zł.
Potencjalni kredytobiorcy nie mają żadnych zobowiązań kredytowych, a poprzednie długi spłacali bez opóźnień. Na utrzymaniu gospodarstwa domowego pozostaje tylko jeden samochód. Wybrane przez klientów mieszkanie to 35-metrowy lokal z rynku wtórnego. Nieruchomość mieści się w Białymstoku i kosztuje 199 tys. zł.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Sytuacja finansowa kredytobiorców nie pozwala im na przebieranie w ofertach kredytów hipotecznych. Przy minimalnym wkładzie własnym, wynoszącym 10 proc. ceny mieszkania, czyli 19,9 tys. zł, finansowania będą w stanie udzielić tylko dwa banki spośród biorących udział w naszym rankingu.
W Banku BPS rata równa 30-letniego kredytu na 179,1 tys. zł wyniesie 781 zł. Łączny koszt zobowiązania to 104,8 tys. zł, przy założeniu utrzymania się obecnego poziomu stóp procentowych. Obecna stawka oprocentowania to 3,27 proc., a marży – 1,55 pp. przy skorzystaniu z trwającej promocji „Pakiet Prosta Promocja”.
W Pekao Banku Hipotecznym rata to 843 zł, a łączny koszt kredytu wynosi 127,4 tys. zł. Marża kredytowa została określona na poziomie 2,1 pp. Oprocentowanie sięga obecnie 3,89 proc.
W pozostałych instytucjach klienci nie mają wystarczającej zdolności kredytowej. Przypomnijmy także, iż kilku kredytodawców nie posiada w ofercie zobowiązań z 10-procentowym wkładem własnym. W tej grupie mieszczą się Bank Pocztowy, BNP Paribas Bank, Citi Handlowy i ING Bank Śląski.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Znacznie lepiej prezentują się perspektywy młodych kredytobiorców, jeśli będą gotowi zaangażować w transakcję co najmniej 39,8 tys. zł. Przy 20-procentowym wkładzie własnym lista banków, które przygotowały ofertę jest dłuższa.
Z uwagi na brak zdolności kredytowej transakcji nie sfinansuje w takich okolicznościach Alior Bank, Citi Handlowy, ING Bank Śląski oraz PKO BP (jeśli klient nie jest klientem stałym).
Kredyt na 159,2 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców
| Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża | Rata równa (1) | Łączny koszt kredytu (2) | RRSO (3) |
| 1. | Bank BPS | 3,27% | 1,55 pp. | 695 zł | 93 243 zł | 3,75% |
| 2. | BNP Paribas Bank | 3,22% | 1,50 pp. | 691 zł | 94 069 zł | 3,51% |
| 3. | Pekao Bank Hipoteczny | 3,54% | 1,75 pp. | 718 zł | 102 003 zł | 3,73% |
| 4. | Bank Pocztowy | 3,51% | 1,79 pp. | 716 zł | 105 340 zł | 4,27% |
| 5. | Bank Millennium (4) | 3,72% | 2,00 pp. | 734 zł | 106 263 zł | 3,83% |
| 6. | Bank Pekao | 3,76% | 2,04 pp. | 739 zł | 110 664 zł | 5,27% |
| 7. | BOŚ | 3,81% | 2,00 pp. | 742 zł | 111 658 zł | 4,03% |
| 8. | eurobank | 3,71% | 1,99 pp. | 736 zł | 113 986 zł | 4,26% |
| 9. | PKO BP (5) | 3,81% | 2,02 pp. | 744 zł | 114 281 zł | 4,44% |
| 10. | mBank | 4,12% | 2,40 pp. | 772 zł | 125 605 zł | 4,61% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.(4) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 112 tys. zł.(5) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 15-20.07.2019 r.
Najbardziej atrakcyjne warunki zaproponował Bank BPS, w którym łączny koszt zobowiązania wyniesie 93,2 tys. zł. Druga lokata należy do BNP Paribas, gdzie kredyt z marżą 1,5 pp. i ubezpieczeniem na życie daje łącznie koszt 94 tys. zł. Trzecie miejsce przypadło Pekao Bankowi Hipotecznemu, w którym kredytobiorcy co miesiąc płaciliby ratę wynoszącą 718 zł.
Warto przypomnieć, że prezentowane przez nas symulacje bazują na dzisiejszym poziomie stóp procentowych. Wszystkie wymienione kredyty opierają się na zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że wraz ze zmianami wskaźników z rynku międzybankowego (WIBOR) zmieniać się będzie łączny koszt i rata zobowiązania.
Michał Kisiel
Materiał przedrukowany za zgodą Bankier.pl