Portal Nieruchomości
  • Mieszkania
  • Domy
  • Nieruchomości komercyjne
  • Działki
  • Kredyty i finanse
  • Prawo
  • Wnętrza
  • Najem
  • Technologie
  • Deweloperzy
  • Nowa inwestycja
  • Rynek nieruchomości
Brak wyników
View All Result
  • Mieszkania
  • Domy
  • Nieruchomości komercyjne
  • Działki
  • Kredyty i finanse
  • Prawo
  • Wnętrza
  • Najem
  • Technologie
  • Deweloperzy
  • Nowa inwestycja
  • Rynek nieruchomości
Brak wyników
View All Result
Portal Nieruchomości
Brak wyników
View All Result

Kredyty ze stałym oprocentowaniem. Czy to dobre rozwiązanie?

26/04/2022
w Kredyty i finanse
Artykuł przeczytasz w 6 minuty
Kredyty ze stałym oprocentowaniem. Czy to dobre rozwiązanie?

https://unsplash.com/@towfiqu999999

Poleć na FacebookuUdostępnij na Twitterze

W ciągu kilku miesięcy raty kredytów mieszkaniowych poszły w górę o ponad 50 procent, a to może być jeszcze nie koniec. Sytuacja kredytobiorców zmieniła się drastycznie, bowiem jeszcze do jesieni zeszłego roku korzystali oni z rekordowo nisko oprocentowanych kredytów. Ci, którzy obecnie zamierzają się zadłużyć by kupić mieszkanie, najczęściej zdają sobie sprawę z ryzyka, dlatego szukają alternatyw. Jedną z nich są kredyty ze stałym oprocentowaniem, niezależnym od stóp procentowych NBP. Czy to dobre wyjście? 

By odpowiedzieć na to pytanie, należy wytłumaczyć, z czego składa się oprocentowanie “zwykłego” kredytu bankowego – ze zmienną stopą procentową. Typowy kredyt jest powiązany ze stopami procentowymi NBP – od ich wysokości zależy wskaźnik WIBOR – Warsaw Interbank Offered Rate – (w przypadku kredytów złotowych), określający z jaką stopą procentową banki pożyczają sobie pieniądze. Każdego dnia roboczego o godzinie 11 publikowana jest nowa wartość WIBOR. Jest ona nieco wyższa od aktualnego poziomu stopy referencyjnej NBP. Wskaźniki WIBOR funkcjonują w różnych wariantach, w zależności od okresu na jaki banki pożyczają sobie pieniądze. WIBOR 3M to trzymiesięczne oprocentowanie kredytu międzybankowego, a wskaźnik 6M – sześciomiesięczne. Te dwa warianty WIBOR-u najczęściej spotyka się w umowach kredytowych. 

WIBOR jest więc oprocentowaniem naszego kredytu. Do tego dochodzi – stała w całym okresie kredytowania – marża banku, a więc nasza “zapłata” bankowi za pożyczone pieniądze. WIBOR plus marża dają oprocentowanie kredytu. Jeśli kredyt nie ma w umowie określonego stałego oprocentowania, to będzie ono się zmieniać w zależności od wysokości stóp procentowych i wynikającego z nich WIBOR-u. Klient zaciągając kredyt powinien być powiadomiony o tzw. ryzyku stopy procentowej, czyli sytuacji w której raty jego kredytu z powodu rosnącego oprocentowania zaczną mocno rosnąć. Ostatnie pół roku jest wyjątkowo drastycznym przykładem takiej sytuacji. Chyba nigdy, od powstania nowoczesnego sektora bankowego w Polsce, stopy procentowe NBP nie szły tak szybko i drastycznie do góry. 

CZYTAJ TAKŻE

Raty kredytów hipotecznych obecnie są wysokie, a mogą być jeszcze wyższe. Podajemy kilka sposobów na ich obniżenie

Rynek kredytowy z wraca do normalności?

29 marca, 2023
Skuteczne sposoby na obniżenie raty kredytowej

Nastąpił wzrost zdolności kredytowej Polaków w ostatnim miesiącu 2022 roku

13 lutego, 2023

Raty rosną jak na drożdżach 

Możemy to zaprezentować na poglądowym wyliczeniu. Jeszcze we wrześniu 2021 podstawowa stopa procentowa (referencyjna) NBP wynosiła 0,10 proc. Przeciętne oprocentowanie kredytów wraz z marżą wynosiło wówczas 2,46 proc. (dane Amron – Sarfin za 3 kw. 2021). Zakładając, że klient pożyczył 300 tys. zł. na 30 lat, jego równa rata kredytu wynosiła około 1200 zł. 

Dziś, gdy stopa procentowa NBP są na poziomie 4,5 proc., a WIBOR 3M na poziomie ponad 5 proc. (banki w ten sposób “wyprzedzają” kolejne, zakładane podwyżki stóp). Oprocentowanie modelowego kredytu wraz z marżą wynosi już ponad 7 proc. Ten sam kredytobiorca zapłaci obecnie już ponad 2000 zł raty równej. Nic dziwnego, że gwałtowna seria podwyżek stóp procentowych może być prawdziwie bolesną terapią szokową. Dlatego też, ci którzy chcą się zadłużać, szukają alternatyw. 

Kredyt ze stałym oprocentowaniem 

Bankowcy przyznają, że w ostatnim okresie liczba zapytań o warunki zaciągnięcia kredytu ze stałym oprocentowaniem znacznie wzrosła. 

Na czym polega taka forma kredytowania? Tak jak mówi nazwa – w tym przypadku kredytobiorcy nie interesuje już WIBOR ani stopy procentowe NBP. Przez czas określony w umowie spłaca raty w tej samej wysokości, z niezmiennym oprocentowaniem. 

Taka sytuacja daje z pewnością poczucie bezpieczeństwa i pomaga zarządzać domowymi finansami, jednak nie znaczy automatycznie, że jest korzystna dla kredytobiorcy. Przede wszystkim banki muszą sobie w jakiś sposób odbić ryzyko  – dlatego oprocentowanie takich kredytów może być nieco wyższe od aktualnego oprocentowania zwykłych kredytów hipotecznych uzależnionych od WIBOR. Po drugie stopy procentowe NBP mogą przecież którego dnia znów zacząć spadać i może się okazać, że spłacający kredyt ze stałą stopą procentową będzie płacił więcej niż kredytobiorcy, którzy zaciągnęli “zwykły” kredyt mieszkaniowy. 

Druga kolejna – finansowy spokój nie trwa wiecznie. Kredyty ze stałym oprocentowaniem w polskich bankach nie są przyznawane na cały okres kredytowania, a na pewien czas – najczęściej 5 lat (zdarzają się też oferty na 7 i 10 lat). Po ich upłynięciu klient może przejść na zmienną stopę procentową, lub podpisać aneks do umowy i znów mieć stałe oprocentowanie, ale wyliczone jeszcze raz przez bank. 

Klienci, którzy dziś spłacają kredyty ze zmiennym oprocentowaniem mają możliwość przejścia na stałą stopę procentową. W tym przypadku składają wniosek w banku, w którym są zadłużeni, a ten przedstawia im ofertę i wysokość stałego oprocentowania. Akceptacja skutkuje przyjęciem aneksu do umowy kredytowej. 

Stałe oprocentowanie, ale kiedy?

Jak na dziś wygląda oferta polskich banków w tym zakresie? Przykładowo: bank ING oferuje kredyty ze stałą stopą procentową na 5 lat, w ofercie standardowej (bez dodatkowych warunków) na poziomie 8,29 proc. (stan na 11.04.22) Jest to oprocentowanie nieco wyższe od przeciętnego aktualnie poziomu spotykanego przy zwykłych kredytach ze zmiennym oprocentowaniem – to wynosi obecnie przeciętnie nieco ponad 7 proc. W ofercie specjalnej (uzależnionej m.in. od założenia konta i regularnych wpływów) ING oferuje kredyty ze stałym oprocentowaniem 7,5 proc. 

W banku PKO BP aktualne oprocentowanie kredytów ze stałą stopą wynosi 7,16 proc. Z kalkulatora kredytowego, który upublicznia na swojej stronie bank wynika, że rata kredytu na 300 tys. na 30 lat przy oprocentowaniu zmiennym wyniesie niecałe 2200 zł (przy dodatkowych produktach). Jeśli oprocentowanie będzie stałe, rata wzrośnie tylko o kilkadziesiąt złotych. 

Jeszcze atrakcyjniej brzmi oferta banku Santander. Kredyty ze stałym oprocentowaniem są tam dostępne już od niecałych 7 proc. w skali roku. W Alior Banku stałe oprocentowanie możemy uzyskać na 7 lat. Wynosi ono od 8,68 proc. (stan na 11.04.22)  W Credit Agricole stała stopa procentowa przez 7 lat wynosi 7,98 proc. (RRSO).

Jak więc widzimy na przykładach – oferta ze stałym oprocentowaniem nie musi mocno odbiegać od oprocentowania zwykłych kredytów. Gdzie więc jest haczyk? 

Otóż – jak już wspomnieliśmy wcześniej – kredytobiorca musi pamiętać o tym, że aktualny poziom stóp procentowych nie będzie wieczny, a on podpisuje umowę na 5 lat, albo dłużej. Obecnie stopa referencyjna NBP jest na bardzo wysokim poziomie i wg ekspertów może jeszcze wzrosnąć, ale potencjał wzrostu mimo wszystko się wyczerpuje. Jeśli NBP zrealizuje cel, jakim będzie zduszenie inflacji, stopy procentowe znów zaczną spadać. W takiej sytuacji kredytobiorca pozostanie z wysokimi ratami do spłacenia, mimo że gdyby miał zwykły kredyt, jego rata byłaby już znacznie niższa. 

Dlatego też należy się zastanowić, czy to właśnie okres wysokich stóp procentowych jest dobry na zaciąganie kredytów ze stałym oprocentowaniem? Otóż niekoniecznie – jeśli chcemy płacić względnie mało i cieszyć się ze spokoju w postaci niezmiennych i względnie niskich  rat kredytowych przez określony czas, lepiej zaciągnąć taki kredyt, gdy stopy procentowe NBP i WIBOR są na niskim poziomie, a nie wysokim. 

Kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem? Porównanie 

Na koniec krótkie wyjaśnienie: czasem klienci banków ze względu na podobne nazwy mogą mylić kredyty ze stałą stopą procentową, z kredytami z ratą równą, a zamiennie używa się czasem określenia – z ratą stałą, co właśnie może mylić.

Kredyty z ratą równą (stałą) nie są to kredyty ze stałym oprocentowaniem. W tym przypadku klient spłaca raty równe co miesiąc (w odróżnieniu od malejących), jednak ich wysokość nadal uzależniona jest od poziomu stóp procentowych NBP i wskaźnika WIBOR. Jeśli rośnie stopa referencyjna NBP, a następnie WIBOR, rosną też równe raty kredytu, natomiast przy kredycie ze stałą stopą procentową te wartości na okres przewidziany w umowie nie mają żadnego znaczenia dla wysokości rat kredytowych.


 Autor: Marcin Moneta, ekspert portalu GetHome.pl

Tagi: kredyt hipotecznyzdolność kredytowa
Kolejne artykuły
Klauzule waloryzujące. Czy deweloper może podnieść cenę kupionego już mieszkania?

Klauzule waloryzujące. Czy deweloper może podnieść cenę kupionego już mieszkania?

Mieszkania i budynki zlokalizowane w Polsce. Wyniki Narodowego Spisu Powszechnego Ludności i Mieszkań 2021

Mieszkania i budynki zlokalizowane w Polsce. Wyniki Narodowego Spisu Powszechnego Ludności i Mieszkań 2021

Czy zakup nieruchomości jeszcze się opłaca? Czy ktoś kupuje nieruchomości za gotówkę?

Zaległości czynszowe Polaków. Częściej nie płacą kobiety

Zamów rzut 3D Zamów rzut 3D Zamów rzut 3D

Popularne

  • PGR-y w Polsce – mapa państwowych gospodarstw rolnych

    PGR-y w Polsce – mapa państwowych gospodarstw rolnych

    4500 shares
    Share 1800 Tweet 1125
  • Izba – definicja

    2531 shares
    Share 1012 Tweet 633
  • Ceny mieszkań na początku 2019 roku. Prognozy.

    278 shares
    Share 112 Tweet 69
  • Lokale niemieszkalne inne – definicja

    241 shares
    Share 96 Tweet 60
  • Program wsparcia dla dzieci z rodzin byłych pracowników PGR

    199 shares
    Share 80 Tweet 50

Zyskujące na popularności

Czym są maszyny wytrzymałościowe i jakie jest ich zastosowanie?
Budownictwo

Czym są maszyny wytrzymałościowe i jakie jest ich zastosowanie?

przez redakcja
30 maja, 2023
0

Maszyny wytrzymałościowe, choć na co dzień zupełnie niewidoczne, pełnią kluczową funkcję z punktu widzenia bezpieczeństwa użytkowników wszystkiego,...

Czy warto zainwestować w nieruchomość w 2023 roku?

Dzień Sąsiada – deweloperzy realizujący osiedla, powinni brać pod uwagę aktualne trendy i stawiać potrzeby mieszkańców w centrum uwagi

26 maja, 2023
Pruszków – podwarszawska miejscowość z doskonałą komunikacją. Czy warto tam zamieszkać?

Sypialnie – miejscowości wokół metropolii – czy można tam kupić taniej mieszkanie?

26 maja, 2023
Jakie są najczęstsze błędy przy zakupie domu od dewelopera?

Jakie są najczęstsze błędy przy zakupie domu od dewelopera?

26 maja, 2023
Polacy chcieliby oszczędzać na emeryturę, o ile ktoś im dołoży

Mieszkaniowa inflacja wciąż nie zwalnia? Szybko rosnące koszty użytkowania lokali i domów w Polsce

22 maja, 2023
  • Strona główna
  • Kontakt
  • Reklama i promocja
  • Polityka Cookies

© 2021 InfoImagine - Portalnieruchomosci.com - branżowy portal o rynku nieruchomości

Brak wyników
View All Result
  • Mieszkania
  • Domy
  • Nieruchomości komercyjne
  • Działki
  • Kredyty i finanse
  • Prawo
  • Wnętrza
  • Najem
  • Technologie
  • Deweloperzy
  • Nowa inwestycja
  • Rynek nieruchomości

© 2021 InfoImagine - Portalnieruchomosci.com - branżowy portal o rynku nieruchomości